Descubrir cómo formar jóvenes responsables implica reconocer que solo uno de cuatro españoles sabe qué es la inflación y que el futuro financiero comienza en la infancia.
La urgencia de la educación financiera infantil
En España, el conocimiento financiero de la población se sitúa por debajo de la media europea. Según PISA 2022, los estudiantes de 15 años alcanzan 486 puntos en competencia financiera, mientras que la media internacional es de 498.
Además, el 86 % de los españoles nunca ha recibido clases de finanzas en la escuela, pero tres de cada cuatro estarían dispuestos a asistir a un curso gratuito. Estos datos muestran que sembrar hábitos financieros desde la niñez es la estrategia más efectiva para corregir carencias futuras.
Padres y escuela: una corresponsabilidad inaplazable
La sociedad española demuestra un amplio consenso: el 91 % de los encuestados cree que tanto los centros educativos como las familias deben garantizar educación financiera.
Si bien solo el 11 % considera que la responsabilidad recae exclusivamente en los padres, el 69 % opina que los colegios deberían impartir estos conocimientos, y el 20 % defiende un modelo compartido.
Este respaldo social sugiere que el éxito de la formación financiera depende de la colaboración entre hogares y escuelas, fortaleciendo vínculos y generando un entorno de aprendizaje coherente.
¿Cuándo empezar a sembrar?
La edad ideal para iniciar la educación financiera es objeto de debate. Desde la óptica popular, la población sitúa los 12 años como momento idóneo, coincidiendo con el inicio de la ESO.
Sin embargo, organismos internacionales y especialistas recomiendan comenzar mucho antes. Entre los 3 y 7 años, los niños absorben hábitos y lenguaje monetario con gran facilidad.
Por ejemplo, el Banco de España destaca iniciativas como BANKIDU, que acerca conceptos básicos a niños de tres años, fomentando curiosidad y confianza temprana en el manejo de recursos.
Diseñando contenidos por edades
Una guía clara ayuda a estructurar el aprendizaje según las etapas vitales. La siguiente tabla resume los aspectos prioritarios:
Para la infancia temprana (3–7 años), se recomiendan actividades lúdicas: huchas de colores, simulaciones de compra y trueque, y dinámicas de recompensa para fomentar el ahorro.
En la niñez media (8–11 años), los niños pueden crear presupuestos simples que comparen ingresos (mesada, regalos) contra gastos (juguetes, meriendas). Las tarjetas prepago y las apps simuladas introducen la noción de dinero digital.
Durante la preadolescencia (12–15 años), conviene profundizar en la planificación financiera: fijar objetivos de ahorro para estudios o viajes, explicar conceptos de interés compuesto y alertar sobre el riesgo del crédito mal gestionado.
Finalmente, en la adolescencia tardía (16–18 años), los jóvenes ya pueden abrir cuentas bancarias básicas, comparar ofertas de depósitos, entender contratos sencillos y explorar la inversión sostenible.
Beneficios demostrados para niños, familias y sociedad
- Niños con mejores decisiones económicas
- Familias con hábitos financieros mejorados
- Sociedad más resiliente frente a crisis
En los jóvenes, la educación financiera se traduce en hábitos saludables de ahorro, mentalidad de largo plazo y mayor autonomía. Evitan trampas de sobreendeudamiento y aprovechan oportunidades de inversión temprana.
Las familias experimentan un efecto dominó: en Perú, programas de educación financiera infantil redujeron la probabilidad de morosidad en un 26 % y mejoraron el puntaje crediticio de los padres hasta en un 6,7 %. Los niños actúan como catalizadores de cambio.
A nivel social, una población alfabetizada financieramente es menos propensa a caer en prácticas perjudiciales, fortalece la inclusión y reduce el riesgo de crisis ligadas al sobreendeudamiento.
Cómo poner en marcha un plan efectivo
1. Involucrar a docentes y padres en la misma estrategia, compartiendo materiales y actividades.
2. Adaptar el currículo a las distintas edades, combinando juegos, proyectos y herramientas digitales.
3. Evaluar avances mediante proyectos prácticos: presupuestos familiares ficticios, campañas de ahorro o ferias de finanzas escolares.
4. Fomentar la creatividad: concursos de ideas para invertir en un proyecto comunitario o para diseñar una campaña de conciencia financiera.
5. Consolidar aprendizajes con seguimiento regular y refuerzos durante toda la etapa escolar.
Con estos pasos, sembrar el futuro financiero de nuestros niños dejará de ser una aspiración y se convertirá en una realidad tangible, que beneficiará a toda la sociedad.
